每日经济新闻7月31日讯 理财需求人人有,看你到底在意否。近一个月来，编辑的邮箱里收到很多请求专家帮忙理财的邮件，由于每次版面有限，每期“专家诊断”只能刊登一封读者来信。为解决这个问题，本期理财周刊特意选出几个有代表性的问题，请理财专家进行分析。也许，他们的理财难题与您有相似之处。
存款、投资巧结合 购车、生活不耽搁
姓名：李中军
性别：男
职业: 工人
基本情况：月收入1500元，爱人是教师，月收入2000元。与父母同住，父母均有退休金，共约2000元。有一个1岁半的女儿。每月生活开销1500元左右。无债务，除女儿外所有人都有医保。
理财经验：没有购买投资股票、基金的经历，但身边的同事许多都涉足于此。
理财需求：不需要再次购房，但近2年想购车。目前有7万元存款，无其他投资，想请教专家家庭理财方面的建议。
出场嘉宾：石家庄市商业银行 赵刚
一、家庭基本情况分析
1、李先生是五口之家，家庭每月总收入为5500元，每月消费支出为1500月，无债务，每月的收入支出比为27%，说明他每月有比较充足的结余。
2、李先生有七万元存款，想将这笔存款进行投资以取得较高的收益。
二、理财目标
希望两年之内积累资金购车
三、理财建议
1、建议李先生将每月4000元的结余资金中的2000元做成两个一年期零存整取存款和一个一年整存整取定期存款组合，即第一年和第二年每月均存入2000月，第一年的零存整取存款到期后取出本息约为24432.9元，将其转存为一年期的定期存款，到期后本息和约为25444.4元，再加上第二年的零存整取存款，最后的存款本息和为49877.3元，这部分存款可以作为李先生购车的主要资金来源，剩余资金可以通过对李先生现有存款的投资中取得。剩余的2000元分为两个部分，其中的1000元可以购买定投基金或者理财计划，剩余的1000元作为家庭每月的应急资金，用以解决临时性现金周转。
2、李先生的7万元存款可以预留1万元作为家庭储备现金，用于解决临时重大问题，其余的6万元可以购买国债或者基金作为中长期投资，建议您将这6万元分别购买2-3种投资品，这样既可以取得一定的收益，又可以通过投资组合分散风险。
3、按照理财规划中的生命周期划分，李先生的家庭属于典型家庭与事业形成期，在这个时期伴随着子女的出生，父母的逐渐衰老，经济负担会逐渐加重，那么子女的成长教育成本，年老父母的健康成本以及养车费用都应得到充分考虑，所以我建议最好购买小排量，价格在10万元以内的经济型轿车。这样在享受生活的同时又能减轻以后生活上的压力。
最后,需要说明的是，由于李先生提供的资料比较少，我只能对他现有的资料进行分析后，提供一个理财的大方向。在实际中，有类似情况的读者可以以这个理财计划为基本方向，根据市场情况调整目前的投资组合，以保证投资收益最大化。
创收、保险低收入家庭的金钥匙
姓名：陈卓
性别：女
职业: 家庭主妇
基本情况：家在农村，本人在家照顾六个多月的孩子，老公在外地一个工厂当工人，月收入约1300元。目前家中有一万块钱的活期存款。
理财经验：无
理财需求：想给孩子上保险，觉得上班每个月又挣不了多少钱，所以想自己做点买卖，涉及的资金父亲可以出，我现在的情况到底可以干什么？应不应该现在给孩子上保险？
出场嘉宾：河北农业银行钥匙理财中心 赵新宇
一、家庭状况分析
该家庭处于家庭的成长期阶段，随着子女的成长家庭支出会不断地增加。从收入情况来看该家庭收入偏低，而且丈夫的工作并不是很稳定。整体上判断应该属于较低风险承受能力家庭。
二、理财难题
1.现在上班还是去做生意
2.是否给孩子上保险
三、理财建议
1、工作的可行性分析
陈卓女士现在小孩6个月，需要有人全天候的照顾，所以第一要考虑的问题是假使做生意或工作后小孩由谁来照顾，如果父母帮忙的话就可以不计成本，但是要请保姆的话，就要考虑一下自己工作赚的钱是否能抵消雇佣保姆的费用而且还有一定剩余。如果没有一个能满足上面条件的工作，还不如自己来照顾孩子。
第二是要考虑自己是否具备了做生意的条件。首要条件是做生意的本金，可以由父母提供，这个问题已经解决。其次是否选定项目，现在网上，现实中的创业项目很多，小到几千元大到上百万，要做什么第一要看资金实力，第二要看对这个行业的了解程度，如果对这个行业没有深入的了解，只看到别人做的时候在赚钱，就要草草加入的话,胜算的几率可以说是微乎其微。要知道现在不管做什么竞争都很激烈。再次是你需要的人手，确定是自己干，还是需要一些人来帮忙？自己干能否应付的过来，找人的话是否有合适的人选。最后看产品的销路，产品是否有对应的消费人群，在这个市场中产品的消费是否饱和。如果你的孩子有人照顾，而且你具备了做生意的条件，就可以去做。
2、孩子的保险问题
因为小孩的年龄很小，小孩自我防护能力及身体免疫能力都非常低，在这个年龄段疾病和意外事故发生最频繁。但是,由于家庭的收入偏低，而且储蓄也不太多，不宜投入太多的钱在保险上。所以主要考虑的是健康险和意外险。随着收入的增加也可以购买一些教育保险和分红保险。其实父母也是最应该拥有保障的对象，如果你们遇到了意外或不幸，谁来为你的宝宝今后的保费负责？所以应该为丈夫和自己购买一些意外险和重疾险。现在很多保险公司推出的百元保险卡都不错。
妙用低风险投资 规避个体经营者收入不稳定风险
姓名:何丽娜
性别：女
职业：个体
基本情况：一名个体经营者,年收入7万元左右,老公自己经营一个公司,刚刚成立,效益不是很好,去年收入3万元,今年预计还好些。有一个5周多在上学前班的女儿,住房有两套,贷款8万元,月还款700元,存款4万元,保险每年2500元。
理财经验：无
理财需求：应该如何投资理财。
出场嘉宾：
中信银行石家庄分行 任宇
一、家庭状况分析
首先，考虑到这位女士夫妇为个体户，收入不太稳定，所以理财要考虑到未来的稳定性。
二、理财建议
势必在投资规划前留3万元作为家庭紧急备用金，以备不时之需。此部分资金只能用于存活期或投资货币型基金等流动性很强并且是低风险的投资工具。
其次，由于该家庭没有任何保障，为防范家庭收入中断的风险，建议购买一些纯保障型险种，如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险，每年家庭保费在5000元至10000元左右。具体可关注为家庭主要收入来源者购买的意外及重大疾病医疗保险，另外，何女士夫妻俩也可以选择依房贷余额保额递减的寿险。
做好以上保障后，何女士可将4万元银行存款根据自己的风险偏好进行合理的资产配置，投资于银行理财产品或基金等投工具，每年的结余资金可拿出其中一部分投资基金定额定投长期投资，为以后养老做好充分准备。剩余部分资金可选择低风险投资或用于孩子一年后增加的教育开销。
稳定增加家庭收入 成长型家庭理财至宝
姓名：马国民
性别：男
职业: 白领
基本情况：与爱人均在事业单位上班，工作稳定，有医疗保险、养老保险及住房公积金，妻子还上有中国平安的人寿保险。家庭月收入一万元左右。女儿2岁半，还未上幼儿园。家庭月支出3000元左右，无负债。自有住房一套，家用汽车一辆。现有定期存款3万元。
理财经验：现有银行稳健型理财产品9万元，股票及股票型基金共5万元，货币型基金16万元，活期存款1万元。
理财目标：未来几年打算再买一套大面积的住房。想请教专家我的资产分配是否合理？请专家帮助制定合理的理财计划，该如何分配投资才可以达到预期8%～10%的年收益？
出场嘉宾：工商银行陈剑
一、家庭状况分析
马先生家庭处于家庭成长期，在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加。马先生的生涯阶段属于建立期，家庭形态为新婚五年内，有学龄前小孩。
二、理财目标
买一套大面积住房
三、理财建议
马先生应随着收入的提高增加储蓄额，来应对该家庭未来几年后的购房计划。因此，已经在事业上有几年工作经验的马先生，最好能够在职进修充实自己，同时拟定生涯计划，确定今后的工作方向，目标是使家庭收入稳定的增加。
在理财规划上，此阶段可积累的资金不高，通常以存款及基金定投为主，先积累足以用来做多元化投资的资金。马先生目前的资产为33万元，其中3万元为银行存款，目前存款利率偏低，可以保留半年的支出2万元放在银行存款，当作紧急备用金即可，其它部分可投资收益率较高的货币市场基金与记账式国债,保持流动性当作未来购房计划的首付款。每年8万元的储蓄，建议以基金定投的方式运用，投资股票型基金，以较高的预期回报率来进行中长期的子女高等教育及长期的退休规划。保险方面,此时夫妻应该互以对方为受益人买保险，可以以保险人五年的收入额为适当的保额。